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网贷平台合规备案的门槛到底高不高?

张兴军 2019-03-13 02:40:08

感谢大家关注,这里是财商会,互金总监说金融,只说重点不扯淡。


当前P2P网贷平台都在忙着冲刺备案,纷纷把合规备案当做第一要务。随着金融监管的不断加强,未来,金融必须由持牌机构来做,这一点是很明确的,不备案,将来肯定会被勒令退出。


那么备案到底意味着什么?


简单来说,备案啥也不是,只是说明你可以合法开展网络借贷信息中介业务。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。也就是说,政府说你可以开张了,至于你经营好坏,是否诚信,是否合规,能否按期兑付是不做保证的!


另外,如何看待金融行业的合规问题?


合规是个相对概念,君不见,银监会每年都会开出很多天价罚单,其中不乏国有四大行等,整体合规的企业也会出现单个项目不合规的现象,或偶尔不合规的举动。


这里就简单沟通一个问题,企业的合规备案门槛到底高不高?先抛出我的答案,门槛很高!


第一大门槛是十三条禁令,也就是网贷平台经营红线,这就是最大的门槛,绝大多数平台都难以过关。


网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。


这些都是最根本性的规定,再暂行办法出来之前,就发文明令禁止的。但恰恰也是最难做到的。90%以上的平台都会或多或少存在这些问题。好的一点是,监管部门给出了合规整改期,否则没有平台能够通过备案。


第二门槛是市场层面的。主要是网贷限额,企业100万,个人20万,以前的业务模式不可能说变就变,总的有个过程,市场需要重新探索,这就面临经营风险和市场风险。


第三:业务开展层面。暂行办法对此有诸多要求。

  • 资金银行存管,此项支出较大,100万起步,每年至少还要50万左右,视平台年交易规模而定。

  • 信息安全方面的。计算机等级保护备案,20万左右;每两年一次的信息安全评估,10万左右。

  • 电子签章系统。每年10万左右,视平台合同数量。

  • ICP证,目前只有极少数是合乎规定的,真正合乎规定的应该是先完成金融局备案,才能去办。目前的ICP证,几乎都是通过各种渠道曲线办理,办证成本在10万左右。

  • 征信报告解决方案。暂行办法要求必须对借款人核查征信,但是并没有对网贷机构开放征信接口,目前获取征信报告的成本较大,包括时间成本和金钱成本。

  • 年审。包括不限于,年度财务报告,法律意见书,会所审计报告等。年审成本预计在10万起步。


第四,以上都是为完成备案,很明确的成本,但是网贷平台正常经营的成本如人员工资、场地、办公设备、营销费用等均未单独列出。


综合下来,真正的备案门槛其实挺高,能完成备案的平台,确实付出了不少的成本。


各地金融监管机构也明确表示:从严把控 不设指标 合规一家、确定备案一家。这里真要给监管部门点赞,政府对新兴产业完全一种开放的态度。



讲真,符合条件的机构都应该获得备案,毕竟只是个备案。


感谢大家关注,这里是财商会,互金总监说金融,只说重点不瞎扯。本次主要分享了监管对网贷平台的要求及合规门槛,下次给大家分享网贷平台合规路上的那些不速之客~


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